«Абсолютно раздельный бюджет — это утопия»: 3 семейные пары о том, как лучше распоряжаться финансами

Ведение совместного бюджета не всегда простая задача, особенно если партнёры привыкли по‑разному распоряжаться зарплатой. Мы поговорили с тремя людьми и попросили их рассказать о том, как они решают этот вопрос. Каждый из героев поделился своим опытом и оставил советы другим парам.

«Общая финансовая цель сближает»

Максим

IOS-разработчик. Девушка Максима — менеджер проектов в IT-компании, зарабатывает больше него.

Бюджет: 65–70% зарплаты каждого партнёра — личные деньги, 30–35% — общие.

Девушка начала работать раньше меня. Поэтому какое‑то непродолжительное время (около 3 месяцев) у нас был раздельный бюджет. Потом, когда у меня появилась более стабильная работа, мы задумались о том, как организовывать финансы совместно.

Нам повезло: родители девушки купили ей квартиру, поэтому не пришлось откладывать деньги на аренду. Но общие финансовые цели были: мы копим на поездку в Сингапур. Кроме того, хотелось централизованно покупать продукты, оплачивать коммуналку и делить счета в ресторанах.

Однако при этом нам было важно сохранить финансовую независимость друг от друга. Поэтому мы договорились, что в общий фонд переводим 30–35% зарплаты. Остальное остаётся на наших личных счетах.

Для этого мы завели отдельную карту на моё имя. Туда мы каждый месяц переводим около 50000 рублей. На них мы покупаем продукты, ходим в рестораны и кино. Всё, что удалось не потратить за месяц, отправляем на накопительный счёт «Сингапур». Обычно остаётся около 10 000–15 000 рублей.

Это дополнительная мотивация: если хочешь поехать в путешествие, не нужно проедать всё до последней копейки. Когда возникает спонтанное желание потратиться, стоит спросить себя: «Что мне важнее: прямо сейчас сходить в кафе на Арбате или сохранить деньги, чтобы поскорее попасть в лавку с сингапурским стритфудом?»

Статьи расходов

Мы очень любим ходить в рестораны и практически не готовим еду дома. Поэтому статьи расходов из общего бюджета выглядят примерно так:

• 40–45% — рестораны и походы в кино;
• 20–25% — путешествия;
• 10% — продукты для дома;
• 10% — коммунальные услуги и квартплата;
• 5% — сервисы, которыми мы оба пользуемся (YouTube, «Кинопоиск», Quizlet);
• 5% — ежемесячный клининг.

Одежду, хобби, лекарства, технику каждый оплачивает самостоятельно. Тем более интересы у нас различаются. Например, я хожу в спортзал с бассейном, а девушка — в обычную тренажёрку. Мой абонемент стоит в два раза дороже. Зато она ежемесячно делает себе маникюр и эпиляцию.

Конечно, абсолютно раздельный бюджет — это утопия. Например, однажды у моей девушки сломался компьютер. Экстренно нужно было купить новый. Но ей не хватало на это денег, поэтому я добавил своих.

Помогать любимому человеку — это нормально. Думаю, тут не нужно никаких правил типа «Я одолжу тебе 10 000 рублей, но ты должна будешь вернуть мне их, так как у нас раздельный бюджет». Иначе вы будете совсем как чужие.

Если кто‑то чувствует себя неловко, финансово обременяя другого, лучше вернуть потраченное в форме какого‑то подарка. Это приятнее, а деньги не самое важное в жизни.

Ссоры из‑за денег

Так как у нас очень чётко продуманная система, мы ни разу не ссорились на почве финансов. Разве что однажды.

Смотрю: с общего фонда начали странным образом списываться деньги. 400 рублей в кафе, 200 рублей в магазине бытовой химии, 2000 рублей в ТЦ… Я понял, что за всем этим стоит моя девушка. Но решил ничего не говорить. Подумал: не такая уж большая проблема, что она потратила две тысячи из общака на личные нужды. Но на следующий день ситуация повторилась.

Я напрягся, потому что мы ничего не оговаривали заранее. Спросил её: «Слушай, а на что ты вчера потратила 4 000 рублей?» Она оскорбилась — подумала, что я считаю её деньги. Но когда я пояснил, что речь об общей карте, всё стало ясно.

Девушка забыла вынуть её из картхолдера, где лежала её личная карта. И все эти дни просто прикладывала его, думая, что покупки производятся с её счёта. Когда мы всё выяснили, она перевела недостающую сумму.

Приложения для учёта финансов

Раньше я пользовался Monefy, но оно нужно было мне только для того, чтобы научиться финансовому планированию. Потом, когда я уже интуитивно понимал, на что трачу деньги, нужда в нём отпала. Гораздо удобнее делать всё без сторонних сервисов — на них уходит время. Сейчас мы с девушкой занимаемся инвестициями, для этого нужны только специальные брокерские приложения.

Дети

Детей у нас пока нет. Но есть гениальная идея. Как только девушка забеременеет, мы заведём отдельный счёт, на который каждый день будем скидывать по 1 доллару до 18‑летия ребёнка. Потом, когда он вырастет, подарим их и разрешим распоряжаться ими как угодно. Но до этого, начиная с его подросткового возраста, будем обучать его финансовой грамотности и делиться своим опытом.

Советы другим парам

1. Деньги — не причина для ссор. Если у вас возникают конфликты на этой почве, возможно, первостепенная проблема вовсе не в том, как вы распределяете финансы. Может быть, вы не слышите друг друга или не умеете чётко обозначать то, что вам не нравится.
2. Заведите общие финансовые цели. Это сближает и мотивирует.

«Всегда можно найти возможности сэкономить»

Полина

Фоторедактор. Муж Полины — менеджер по продажам. Зарабатывают одинаково.

Бюджет: 65–70% зарплаты каждого партнёра — общие деньги, 30–35% — личные.

Были времена, когда моя зарплата была выше. Но схема ведения бюджета всё равно была единая. 9 лет назад мы договорились, что большая часть средств идёт в общий котёл. Меньшая остаётся для личных трат, чтобы один человек не зависел от другого и мог спокойно купить себе ручку, нижнее бельё, шоколадку — по мелочи.

Статьи расходов

Самая большая статья расходов вариативна. Она меняется в зависимости от обстоятельств. Если раньше мы были вынуждены ориентироваться только на важные потребности — питание, здоровье, — то сейчас у нас изменился уровень доходов. Появилась возможность обновить технику, которая уже устарела, и съездить в путешествие. Сейчас процентовка выглядит так:

• 25% — продукты;
• 10% — иные товары (лекарства, косметические средства);
• 20% — ипотека;
• 10% — коммунальные услуги, квартплата, интернет, связь;
• 10% — увлечения (бассейн, пейнтбол);
• 15% — кино, кафе, подарки близким;
• 10% — мелкая техника или накопление на крупную частями.

Ссоры из‑за денег

У моего супруга есть особенность: он распределяет деньги эмоционально. Например, когда у нас была ипотека, он мог уйти в небольшой минус по карте. При этом системе не важно, на сколько — 10 или 1000 рублей. Списания не происходило, и это плохо.

Это общее дело и общая ответственность, поэтому я старалась чаще акцентировать внимание мужа на точности в подобных вопросах.

Потом мы рефинансировали ипотеку, и я предложила свою кандидатуру на роль главного заёмщика и стала следить за этими процессами сама. Всем стало удобнее.

Каждый умеет что‑то своё. Поэтому ему надо поручать то, что у него лучше всего получается. Если перед тобой человек‑праздник, не стоит навешивать на него обязательства по квартплате. Мой муж, например, не очень рационален в вопросах ведения бюджета, зато умеет придумывать классные подарки друзьям и родственникам. У него нет спонтанного транжирства на себя.

Все крупные покупки мы с ним обсуждаем. Экстренно деньги тратятся лишь в ситуациях «нет времени объяснять». Но это единичные случаи.

Дети

У нас есть 3‑летняя дочь. Пока что никаких финансовых вольностей мы ей не позволяем. Но я каждый раз акцентирую её внимание на ценах и веду с ней беседы: «Давай мы не будем сейчас покупать эту игрушку, а немного подкопим денег и возьмём ту, что получше».

Я стараюсь объяснять: можно ущемить себя в чём‑то малом, чтобы получить что‑то большее. Не знаю, даст ли это выхлоп в дальнейшем. Но надеюсь, что такие разговоры работают.

Советы

1. Сперва начните вести учёт доходов и расходов. Мы, например, выписывали на листочке, сколько каждый из нас зарабатывает и тратит. Затем смотрели, на какие приобретения мы можем претендовать. Совместное обсуждение и планирование сильно сближает и даёт общее понимание перспектив. Когда ты знаешь, что ждёт тебя впереди, ты чувствуешь себя свободнее.
2. Всегда можно найти возможность сэкономить. Например, после того, как мы рефинансировали ипотеку, стало проще.

«Тот, кто зарабатывает меньше, может приносить семье пользу по‑другому»

Регина

Подрабатывает репетитором по русскому языку. Муж Регины — бизнес-аналитик, зарабатывает больше неё.

Бюджет: 90% зарплаты мужа — общие деньги, 10% — личные средства мужа. Зарплата Регины — её личный бюджет.

До беременности я работала учительницей русского языка и литературы, сильно выгорала. Когда я вышла в декрет по уходу за первым ребёнком, поняла, что не хочу возвращаться в школу. Стала посвящать время дому, подрабатывать репетитором и шить вещи на заказ. Два года назад у меня родилась двойня, поэтому пока что речи о возвращении на стабильную работу не идёт.

Мой муж зарабатывает достаточно для того, чтобы обеспечить наш быт. Поэтому мы решили, что всем так будет удобнее: я занимаюсь детьми и домом, он зарабатывает деньги. То, что я получаю с репетиторства, — это, можно сказать, гроши. Но без них я бы чувствовала себя некомфортно. Сейчас я могу потратить их на маникюр или встречи с подругами. Всех эта ситуация устраивает.

Статьи расходов

Два раза в месяц муж переводит мне на карту большую часть своей зарплаты. Я уже обладаю неплохими навыками ведения семейного бюджета, поэтому он мне полностью доверяет.

• 30% зарплаты у нас уходит на еду. В том числе мы экономим на ланчах: мужу и старшему сыну я готовлю обеды сама.
• 5% — расходы на транспорт.
• 12% — оплата коммунальных услуг и различных сервисов (интернета, мобильной связи и так далее).
• 8% — оплата кружков и развивающих занятий для ребёнка.
• 10–20% — расходы на одежду в зависимости от сезона. Сейчас, с двумя быстро растущими маленькими детьми, эта цифра бывает и выше.
• 8–10% — расходы на лекарства, косметические средства.
• 5% — расходы на развлечения. Мы каждую неделю стараемся ходить куда‑то с семьёй.
• 10–15% откладываю на сберегательный счёт. Мы копим на новую квартиру.

Я стараюсь экономить на продуктах, поэтому каждую неделю мы закупаемся на рынках и в супермаркетах.

Когда дети чуть‑чуть подрастут, баланс распределения средств изменится. Им нужно будет оплачивать секции и кружки, приобретать школьные принадлежности. Зато к тому времени мы накопим на новую квартиру и станем откладывать больше денег на отпуск. Сейчас у нас нет возможности куда‑то выезжать.

Ссоры из‑за денег

Пока что у нас не случалось ссор из‑за финансов. Наверное, потому что я отношусь к ведению бюджета очень рационально, а муж не особо интересуется, как я управляю потоками расходов. Просто доверяет мне, так как видит, что и без его вмешательства всё функционирует хорошо.

Иногда, если мужу требуется больше денег на себя — например, чтобы съездить в командировку, купить новую одежду или приобрести технику, — он даёт меньше денег. Не 90%, а, допустим, 80%. Но обычно он предупреждает об этом заранее.

Поэтому я просто планирую чуть ужаться в месячных расходах. То же самое происходит, если что‑то дорогостоящее нужно срочно приобрести мне, — он даёт чуть больше денег, чем обычно.

Дети

Пока что, думаю, нам рано посвящать детей в планирование семейного бюджета и давать им уроки финансовой грамотности. Старший сын только недавно начал изучать цифры. Думаю, через год‑два мы попробуем провести с ним эксперимент по выдаче карманных денег. Поговорим с ним о том, что он хотел бы купить, поставим цель и будем вместе постоянно к ней идти.

Советы

1. Важно помнить: тот, кто зарабатывает меньше, может приносить семье пользу по‑другому. Раньше я чувствовала, что чего‑то недодаю семье из‑за того, что мало зарабатываю. Но на самом деле всё, что я делаю по дому, — это большой труд. Поэтому, несмотря на неравнозначные зарплаты, мы вкладываемся в семью одинаково. Мы с мужем говорили на эту тему, и я поняла: его устраивает такое положение дел. После этого мне стало легче.
2. Всё должно быть кристально чисто и честно с обеих сторон. Мне было бы тревожно, если бы муж не говорил мне, какая у него зарплата или если бы каждый месяц он давал мне разное количество денег: «Сюрприз, сегодня я принёс не 50 000, а 10 000 рублей!» Что бы я делала? Находясь в неведении, сложно планировать и строить будущее. То же самое касается и меня — я всегда готова показать мужу чеки и объяснить, на что ушли деньги.