Как взять ипотеку с господдержкой: обзор действующих льготных программ и других видов помощи

Какие меры господдержки существуют

Прежде всего это льготная ипотека — кредит на покупку жилья с господдержкой, которая выражается в снижении процентной ставки. В данный момент действуют пять таких программ. На каждую из них государство даёт определённый объём средств, который распределяется между разными банками. Список банков — участников льготных программ можно посмотреть на сайте ДОМ.РФ.

Когда банк исчерпывает лимит, то приостанавливает программу до тех пор, пока не получит дополнительные средства. Например, в конце октября 2024 года «Сбер» перестал принимать заявки на семейную и ИТ-ипотеку, но уже в середине ноября возобновил их приём. Подобные изменения могут происходить часто, поэтому перед подачей заявки стоит уточнять актуальную информацию в конкретном банке.

Претендовать на ипотеку с господдержкой можно только в том случае, если после 23 декабря 2023 года ещё не оформлялись кредиты по федеральным ипотечным программам: семейной, сельской, арктической, дальневосточной или ИТ-ипотеке. Кредиты, полученные до этой даты, в расчёт не принимаются.

Кроме льготной ипотеки, россиянам доступны и другие меры господдержки. Например, можно направить материнский капитал на покупку жилья в ипотеку, оформить субсидию на погашение ипотечного кредита для многодетных или молодых семей, получить государственный жилищный сертификат.

Семейная ипотека под 6%

Действие программы продлили до конца 2030 года. При этом изменили максимальную сумму кредита, требования к месту жительства семьи, её составу и возрасту детей. Для жителей Дальнего Востока ставка по ипотеке с господдержкой выросла с 5 до 6%.

Какие условия 

• Ставка — до 6% годовых.
• Сумма кредита — 12 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей; 6 миллионов для остальных регионов.
• Первоначальный взнос — от 20%.
• Срок — до 30 лет.

Если максимальной суммы кредита не хватает на покупку жилья, семейную ипотеку можно сочетать со стандартной. Такие предложения банки в основном называют «Комбинированная ипотека». Например, квартира в Москве стоит 15 миллионов рублей: 12 из них можно взять по сниженной ставке, а оставшиеся три — по рыночной. Здесь тоже есть лимиты: до 15 миллионов рублей для регионов и 30 миллионов для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. 

Кроме того, банки могут выдвигать к заёмщикам свои требования. Если им не соответствовать, то первоначальный взнос может увеличиться до 50%. Также заёмщик должен оставаться собственником приобретённого жилья до полного погашения ипотеки с господдержкой.

При рассмотрении заявки на семейную ипотеку не учитываются выплаченные кредиты, если с момента их оформления в семье родился ещё один ребёнок, а новый кредит берётся на покупку жилья большей площади. Для первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Кто может получить

• Семьи, которые воспитывают хотя бы одного ребёнка до 6 лет или ребёнка с инвалидностью до 18 лет — в любом регионе России.
• Семьи с двумя детьми до 18 лет — в городах с населением до 50 тысяч человек, а также в одном из 35 регионов с низким объёмом жилищного строительства или с индивидуальными программами развития.

Чтобы оформить ипотеку с господдержкой, родитель-заёмщик и дети должны иметь российское гражданство.

На что можно потратить

Программа семейной ипотеки распространяется на первичный и вторичный рынок. Семьи могут купить:

• Квартиру в новостройке или строящемся доме от застройщика по договору купли-продажи или долевого участия.
• Готовый или строящийся частный дом с земельным участком и без него на первичном рынке по договору купли-продажи или долевого участия.
• Земельный участок под строительство дома с использованием эскроу-счёта.
• Жильё на вторичном рынке в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов по данным Единой информационной системы жилищного строительства. Этой возможностью могут воспользоваться только семьи с детьми с инвалидностью.
• Готовое жильё у закрытых паевых инвестиционных фондов.

Кроме того, кредитные средства можно направить на строительство дома по договору подряда с использованием эскроу-счёта и на рефинансирование уже полученной семейной ипотеки.

ИТ-ипотека под 6%

Программу также продлили до конца 2030 года. Из неё исключили Москву и Санкт-Петербург, повысили ставку с 5 до 6% и установили единую максимальную сумму кредита для всех регионов. Вдобавок обновили требования к заёмщикам и ИТ-компаниям.

Какие условия

• Ставка — до 6% годовых.
• Сумма кредита — до 9 миллионов рублей.
• Первоначальный взнос — от 20%.
• Срок кредита — до 30 лет.

Если максимальной суммы льготного кредита для покупки жилья не хватает, ИТ-ипотеку можно сочетать с обычной. Общий лимит — 18 миллионов рублей.

Оформить ИТ-ипотеку можно только один раз. Если вы были заёмщиком или поручителем по этой программе, взять второй кредит с господдержкой не получится.

Кто может получить

Воспользоваться льготной программой могут сотрудники ИТ-компании, если она имеет аккредитацию и пользуется налоговыми льготами. При этом не обязательно быть разработчиком или тестировщиком. Ипотека с господдержкой доступна любому специалисту, например менеджеру по продажам или бухгалтеру. Однако нужно соответствовать другим требованиям:

• Возраст — от 18 до 50 лет.
• Гражданство — РФ.
• Зарплата за последние 3 месяца до вычета налогов — от 150 000 рублей для сотрудников из Московской и Ленинградской областей, а также городов-миллионников; от 90 000 рублей для всех остальных. Зарплата учитывается по месту работы — это может быть как головной офис компании, так и её филиал.
• Стаж работы в компании — от 3 месяцев.

Чтобы сохранить сниженную ставку, заёмщик должен работать в ИТ-компании весь срок кредита. Если он уволится, то ему даётся 6 месяцев на то, чтобы выйти на работу в другую ИТ-компанию, которая соответствует требованиям программы.

На что можно потратить

Действие программы распространяется только на новое жильё. Вот какие есть варианты:

• Квартира в новостройке или строящемся доме от застройщика по договору долевого участия.
• Готовый или строящийся частный дом от застройщика по договору долевого участия.
• Земельный участок под строительство дома с использованием эскроу-счёта.
• Строительство дома по договору подряда с использованием эскроу-счёта.
• Жильё, которое входит в состав имущества закрытых паевых инвестиционных фондов.

Сельская ипотека под 3%

Программа работает бессрочно и позволяет купить в ипотеку с господдержкой жильё в сельской местности, например в сельском поселении, посёлке городского типа или малом городе с населением до 30 000 жителей. На сайтах некоторых банков можно проверить, соответствует ли населённый пункт условиям программы.

Какие условия

• Ставка — до 3% годовых.
• Сумма кредита — до 6 миллионов рублей.
• Первоначальный взнос — от 20%.
• Срок кредита — до 25 лет.

Получить сельскую ипотеку могут оба супруга. В таком случае максимальная сумма увеличится до 12 миллионов рублей, а первоначальный взнос — до 40%. Для него можно использовать материнский капитал.

Кто может получить

Оформить сельскую ипотеку может любой гражданин России, который живёт в сельской местности или планирует туда переехать.

На что можно потратить

Условия сельской ипотеки с господдержкой позволяют заключать сделки на первичном и вторичном рынке. Заёмщикам доступны следующие варианты:

• Квартира в новостройке или строящемся доме от застройщика на территории опорного населённого пункта.
• Готовый или строящийся частный дом от застройщика.
• Земельный участок под строительство дома.
• Строительство дома по договору подряда или своими силами с помощью домокомплекта — деталей, конструкций и материалов, произведённых заводским способом.

Частный дом, который покупают на вторичном рынке с помощью сельской ипотеки, должен быть не старше 5 лет, если продавцом выступает физическое лицо, и не старше 3 лет — если ИП или юрлицо.

В течение 180 дней после покупки или завершения строительства дома надо предоставить регистрацию по новому месту жительства в банк, где была оформлена ипотека с господдержкой.

Дальневосточная ипотека под 2%

Программа действует до конца 2030 года. Ипотека с господдержкой доступна в 11 регионах Дальневосточного федерального округа, например в Бурятии, Якутии, Хабаровском крае. Жить на Дальнем Востоке при этом необязательно, но после покупки квартиры или дома придётся переехать.

По программе расширили список участников и смягчили к ним требования. Например, для педагогов и медиков отменили условие о пятилетнем стаже работы по специальности, а для некоторых видов жилья увеличили сумму кредита.

Какие условия

• Ставка — до 2%.
• Сумма кредита — до 6 миллионов рублей; при покупке или строительстве дома площадью более 60 квадратных метров, а также при покупке жилья на первичном и вторичном рынке в моногороде — до 9 миллионов.
• Первоначальный взнос — от 20%.
• Срок кредита — до 20 лет.

Кто может получить

• Молодые семьи, в которых обоим супругам до 35 лет включительно.
• Родители до 36 лет с несовершеннолетним ребёнком.
• Участники программы «Дальневосточный гектар» и программы повышения мобильности трудовых ресурсов.
• Учителя и медики, которые работают в государственных организациях Дальнего Востока.
• Сотрудники предприятий оборонно-промышленного комплекса Дальнего Востока.
• Некоторые другие категории. 

На что можно потратить

Программа распространяется на первичный и вторичный рынок. В ипотеку можно оформить:

• Квартиру в новостройке или строящемся доме от застройщика.
• Готовый или строящийся жилой дом от застройщика по договору купли-продажи или долевого участия.
• Земельный участок под строительство дома.
• Строительство дома по договору подряда или своими силами.
• Вторичное жильё в Магаданской области и Чукотском автономном округе.
• Вторичное жильё на сельских территориях и в моногородах из перечня, утверждённого правительством.
• Жильё от закрытых паевых инвестиционных фондов.

Арктическая ипотека под 2%

Программа действует до конца 2030 года на всей территории Мурманской области, Ненецкого и Ямало-Ненецкого автономных округов. В Карелии, Коми, Архангельской области и Красноярском крае ипотека с господдержкой действует в населённых пунктах, которые входят в арктическую зону.

Арктическая ипотека работает фактически на таких же условиях, что и дальневосточная. Их также обновили. Например, для медиков и педагогов больше не обязателен пятилетний трудовой стаж.

Какие условия

• Ставка — до 2%.
• Сумма кредита — до 6 миллионов рублей; при покупке или строительстве дома площадью более 60 квадратных метров, а также при покупке жилья на первичном и вторичном рынке в моногороде — до 9 миллионов.
• Первоначальный взнос — от 20%.
• Срок кредита — до 20 лет.

Кто может получить

• Молодые семьи, в которых обоим супругам до 35 лет включительно.
• Родители до 36 лет с несовершеннолетним ребёнком.
• Участники программы «Арктический гектар» и программы повышения мобильности трудовых ресурсов.
• Учителя и медики, которые работают в государственных организациях арктических регионов.
• Сотрудники оборонно-промышленных предприятий арктических регионов.
• Некоторые другие категории.

На что можно потратить

Участники программы могут рассматривать варианты на первичном и вторичном рынке. В ипотеку с господдержкой можно оформить:

• Квартиру в новостройке или строящемся доме от застройщика.
• Готовый или строящийся жилой дом от застройщика по договору купли-продажи или долевого участия.
• Земельный участок под строительство дома.
• Строительство дома по договору подряда или своими силами.
• Вторичное жильё на сельских территориях и в моногородах из перечня, утверждённого правительством.
• Жильё от закрытых паевых инвестиционных фондов.

При этом стоимость квадратного метра жилья не должна превышать среднюю рыночную цену по региону. Нормативы устанавливает Минстрой России.

Военная ипотека

Этот вариант ипотеки с господдержкой доступен военным, которые служат по контракту и являются участниками накопительно-ипотечной системы. Государство ежегодно перечисляет взнос на накопительный счёт. В 2024 году сумма равна 367 444 рублям.

Спустя три года службы средства со счёта можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. Участникам боевых действий ждать необязательно, они могут сделать это сразу.

Государство вносит платежи, пока военный служит. Если он решит уволиться без уважительной причины, прослужив меньше 20 лет, все использованные средства придётся вернуть в течение 10 лет.

Какие условия

Общих требований нет, у каждого банка они свои. Сравнить условия кредитования можно на сайте Росвоенипотеки — куратора льготной программы.

Кто может получить

В список участников входят разные категории военнослужащих. Например:

• Сержанты, старшины, солдаты, которые заключили контракт после 1 января 2005 года.
• Прапорщики и мичманы, которые заключили контракт после 1 января 2005 года.
• Офицеры, призванные на военную службу из запаса.
• Профессиональные военные — выпускники вузов, которые заключили первый контракт после 1 января 2005 года и получили первое воинское звание офицера.
• Военные-контрактники, которые получили звание офицера после 1 января 2008 года.

На что можно потратить

Программа позволяет приобрести жильё в любом регионе России, место прохождения воинской службы значения не имеет. Заёмщики могут купить:

• квартиру на первичном или вторичном рынке;
• квартиру от застройщика, аккредитованного банками — партнёрами программы;
• частный дом;
• часть дома с земельным участком. 

Материнский капитал

Выдачу материнского капитала продлили до 31 декабря 2026 года. Начиная с 2024 года, его можно получить, если один из родителей в момент рождения ребёнка имеет российское гражданство, а ребёнок получил его по рождению. Гражданство второго родителя значения не имеет.

Какие условия

Размер материнского капитала зависит от того, в каком году и каким по счёту ребёнок родился или был усыновлён. В 2024 году, например, это такие суммы:

• на первого ребёнка — 630 381 рубль;
• на второго и следующего ребёнка — 833 025 рублей;
• на второго, если уже получали маткапитал, — 202 644 рубля.

Кто может получить

• Мать ребёнка.
• Отец ребёнка, если мать лишена родительских прав или умерла, или если он единственный усыновитель.
• Несовершеннолетний ребёнок или совершеннолетний в возрасте до 23 лет, который учится на очном отделении, если родители лишены родительских прав или умерли. Если в семье несколько таких детей, они получат равные доли маткапитала.

На что можно потратить

Пока ребёнку не исполнилось три года, материнский капитал можно использовать, чтобы с помощью ипотеки улучшить жилищные условия — внести первоначальный взнос, погасить долги и проценты по ипотечному кредиту.

В основном материнский капитал используют после того, как ребёнку исполнится три года, чтобы без оформления ипотеки:

• купить жильё, в том числе по договору долевого строительства;
• направить деньги на строительство или реконструкцию частного дома;
• внести вступительный взнос в жилищный кооператив.

Выплата многодетным семьям

Эта мера господдержки многодетных семей действует с 2019 года. Они могут воспользоваться ей, чтобы погасить ипотеку.

Какие условия

• Сумма — до 450 000 рублей.
• Цель — выплата основного долга или процентов по ипотеке.
• Срок — ипотека должна быть оформлена до 1 июля 2031 года.

Средства нельзя использовать в качестве первоначального взноса. Также не получится оформить выплату для погашения задолженности по одному и тому же ипотечному кредиту, даже если в семье появились ещё дети или с момента получения первой суммы прошло много лет.

Кто может получить

Многодетные семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года появился третий или следующий ребёнок. Возраст старших детей значения не имеет, а родителям необязательно состоять в официальном браке.

На что можно потратить

Выплаты можно направить на погашение ипотеки, в которую оформили:

• квартиру в строящемся доме или новостройке;
• готовое жильё на вторичном рынке;
• готовый или строящийся частный дом;
• земельный участок под строительство дома;
• недостроенный дом.

Государственный жилищный сертификат

Этим видом господдержки можно воспользоваться, чтобы улучшить жилищные условия. 

Какие условия

На сумму сертификата влияют два показателя:

• Нормативная стоимость квадратного метра жилья, которую раз в полгода устанавливает Минстрой. Во второй половине 2024 года она равна 109 002 рублям.
• Норма жилой площади — минимум 33 квадратных метра на одного человека, 42 квадратных метра — на двух, по 18 квадратных метров на каждого члена семьи, в которой три человека и больше.

Сертификат выдают в рамках различных федеральных программам, но получить его можно только один раз. Срок действия — 7 месяцев. Сертификат нельзя обналичить или потратить на другие цели.

Кто может получить

Полный список тех, кто имеет право на сертификат, есть в соответствующем постановлении правительства. В целом их можно разделить на две группы:

• Льготники. Например, пострадавшие от аварии на Чернобыльской АЭС, вынужденные переселенцы, жители Крайнего Севера.
• Нуждающиеся в улучшении жилищных условий. К ним могут относиться, например, те, кто не имеет жилья в собственности или живёт в помещении, площадь которого не соответствует нормам.

На что можно потратить

С помощью сертификата можно купить жильё на первичном и вторичном рынке, а также направить средства на строительство частного дома.

Субсидии для молодых семей

Программа действует до 2025 года и, скорее всего, её продлят. Молодые семьи могут получить часть расчётной стоимости жилья и оплатить полученными деньгами покупку дома или квартиры.

Какие условия

Размер субсидии по программе составляет:

• 30% расчётной стоимости жилья — для молодых семей без детей;
• 35% расчётной стоимости жилья — для молодых семей с детьми.

Субсидию можно получить один раз и воспользоваться в течение 7 месяцев после выдачи.

Кто может получить

• Семьи с детьми и без них, где оба супруга — граждане РФ в возрасте до 35 лет включительно. Критерию должны соответствовать и муж, и жена: если кому-то 30 лет, а кому-то — 36, получить субсидию не выйдет.
• Семьи с одним ребёнком или несколькими, где один из супругов имеет российское гражданство, а другой — нет.
• Родитель в возрасте до 35 лет включительно, который воспитывает одного ребёнка или нескольких.

Если в браке нет детей, он должен быть заключён официально, на пары с детьми это требование не распространяется. Также получатели должны состоять на учёте как нуждающиеся в улучшении жилищных условий и располагать средствами, чтобы оплатить оставшуюся часть стоимости жилья.

На что можно потратить

Субсидию можно направить на покупку или строительство жилья, которое находится в том же регионе, где оформляется выплата. Цели могут быть такими:

• покупка квартиры или дома на первичном или вторичном рынке;
• оплата ипотеки;
• строительство дома по договору подряда;
• участие в жилищном или жилищно-строительном кооперативе.

При этом площадь жилья должна соответствовать установленным нормам. Приобретать недвижимость у близких родственников нельзя.