Как перестать тратить лишнее и сбалансировать личный бюджет

Вспомните, когда в последний раз вы принимали сироп от кашля. Скорее всего, вы наливали его в специальную мерную ложечку, которая идёт в комплекте с лекарством. И уж точно не использовали огромную чашку, надеясь правильно рассчитать дозировку. Точно так же следует относиться к личным финансам. Это значит каждый месяц переливать определённое количество средства (денег) в подходящую ёмкость (банковский счёт), чтобы убедиться в том, что вы употребляете (тратите) ровно столько, сколько нужно. Однако часто расходы равняются не тому, сколько вам нужно потратить, а тому, сколько вы можете потратить.

Как понять, что вы тратите лишнее

Чтобы разобраться, не сорите ли вы деньгами, обратите внимание на несколько признаков:

• Вы откладываете меньше 5% от дохода.
• Платежи по вашей кредитной карте не уменьшаются.
• Ваш персональный кредитный рейтинг ниже 600 баллов.
• У вас нет финансовой «подушки безопасности».
• Вы никогда не составляли бюджет.
• Вы платили комиссию за превышение кредитного лимита.

Даже если у вас нет проблем с лишними тратами, контроль над расходами поможет вам увеличить сбережения и начать лучше распоряжаться деньгами в соответствии с вашими ценностями.

Как организовать контроль за расходами

Грамотно вести бюджет поможет система раздельных трат. Чтобы на неё перейти, необходимо сделать следующее:

• Завести два отдельных банковских счёта: один — для текущих расходов на жизнь и первостепенные бытовые нужды, второй — для развлечений.
• Регулярно перечислять фиксированное количество денег на каждый счёт.
• Использовать счета исключительно по назначению.

Такая система позволит тратить на развлечения строго определённую сумму. Если вы не заведёте для этого отдельный счёт, вам придётся вручную следить за тем, сколько вы тратите, например фиксировать всё в заметках или банковском приложении.

Подход с разделением счетов не потребует от вас утомительного учёта, нужно только регулярно следить за балансом. Раз в неделю оценивать состояние обоих счетов и каждый раз, прежде чем идти в кино или на встречу с друзьями в ресторан, проверять, сколько денег можно потратить со счёта на развлечения.

Как сбалансировать бюджет

Пополнять резервный фонд

Он пригодится в ситуациях, когда вам нужно оплатить сразу несколько счетов, а поступление средств на баланс по тем или иным причинам откладывается. Идеальная сумма — это все первоочередные расходы на жизнь за месяц.

Быстрый, но не самый приятный способ собрать резервный фонд — полностью отказаться от развлечений на 1–3 месяца. Если вы не готовы на такие жертвы, тогда постепенно пополняйте оба счёта.

Избегать провоцирующих факторов

Когда вы идёте веселиться с друзьями и не хотите потратить лишнего, оставьте дома карту, привязанную к счёту для текущих расходов, или снимите наличными запланированную на развлечения сумму, если карта у вас единственная. Это поможет удержаться от решений, которые кажутся правильными только в моменте, например заплатить за всех в баре.

Конечно, вы ещё можете воспользоваться смартфоном и банковским приложением, чтобы угостить друзей. Но помните: качество ваших трат можно значительно улучшить, если избегать ситуаций, которые провоцируют необдуманные решения.

Учитывать естественное стремление к большему

Представьте молодого человека, который рос в бедности. Он мечтает о собственном жилье и уверен, что именно это принесёт ему счастье. Он делает всё возможное, чтобы достичь желаемого, и в 25 лет, окончив университет и упорно поработав несколько лет на стабильной работе, наконец берёт ипотеку. Он счастлив. Но через два года его друзья переезжают из съёмной квартиры в свой дом. И собственная жилплощадь уже не кажется ему такой роскошной, как раньше.

Наше мнение о том, что сделает нас по‑настоящему счастливыми, постоянно меняется, а способы достичь счастья — дорожают. Конечно, нет ничего плохого в том, чтобы ставить себе амбициозные цели. Но постоянное стремление к большему бывает разрушительным.

Когда мы связываем своё благополучие и удовольствие от жизни с внешними факторами, то попадаем в ловушку гедонистической адаптации. То есть наш уровень счастья всегда остаётся стабильным, и мы быстро возвращаться у нему даже после важных позитивных изменений. Другими словами, сколько бы власти и денег у нас ни было, нам всегда хочется больше.

Альтернативой гедонизму является эвдемонизм. У него есть шесть измерений:

• самопознание;
• развитие потенциала;
• ощущение цели и смысла жизни;
• усилия, вложенные в достижение блестящих результатов;
• глубокая вовлечённость в любую деятельность;
• удовольствие от деятельности как средства самовыражения.

Эвдемонизм — это более индивидуальный и гораздо более устойчивый подход к счастью, чем гедонизм. Преодолеть гедонистическую адаптацию помогут два практических способа. Первый — временно перестаньте покупать ненужные вещи, например в течение 30 дней, нескольких месяцев или даже года. Второй — ведите список ненужных покупок и добавляйте в него пункты каждый раз, когда вам захочется что‑то купить. Затем установите правило, сколько времени вещь должна находиться в списке, прежде чем вы потратите на неё деньги: 24 часа, неделю или несколько месяцев. Это хороший способ приучить мозг к тому, чтобы получать отложенное удовольствие.

Прилагать усилия

Для применения системы раздельных трат не нужны специальные технические навыки. Требуется только время и целенаправленные усилия. Усилия — это то, что вы можете контролировать и даже превратить в привычку. А значит, всё зависит от вашего желания.