В чём смысл кредитного потребительского кооператива

Это добровольный союз Федеральный закон от 18.07.2009 № 190‑ФЗ граждан и/или юрлиц, который создаётся для удовлетворения финансовых потребностей его членов. Он может формироваться по территориальному, профессиональному или иному принципу. Например, быть союзом сталеваров или мурманчан.

Если упрощать, кредитный потребительский кооператив (КПК) — это некая касса взаимопомощи: все скидываются в общий котёл. Те, кому нужны деньги, берут из него немного — а потом возвращают. На деле (и по закону) всё, конечно, сложнее.

Как работает кредитный потребительский кооператив

Капитал КПК формируется из членских взносов. Они бывают нескольких видов:

  • Вступительные. Их смысл понятен из названия: вносятся при вступлении.
  • Членские. Платятся периодически в соответствии с уставом: раз в месяц, в квартал, в год.
  • Паевые. Эти взносы бывают обязательными в фиксированной (как правило, небольшой) сумме и добровольными — на усмотрение пайщика.

Первые два вида обычно представляют собой небольшие суммы и тратятся в основном на административные расходы. В дело, то есть на выдачу кредитов, идут паевые взносы. Причём большую часть капитала формируют именно добровольные вложения, которые отдаются кооперативу под проценты. КПК также может привлекать деньги от кредитных организаций и юрлиц, если у тех в уставе предусмотрена такая возможность.

Чтобы сформировать процентную часть для вкладчиков, КПК выдаёт займы тоже под проценты. Кооперативы могут кредитовать исключительно Федеральный закон от 18.07.2009 № 190‑ФЗ своих членов. При этом возврат средств может обеспечиваться поручительством или залогом, в том числе недвижимого имущества.

Кооперативы также могут инвестировать деньги пайщиков, но с ограничениями. Их разрешается Указание Банка России от 24 сентября 2015 г. № 3805‑У вкладывать в государственные ценные бумаги, держать на банковских депозитах или давать в долг кооперативам второго уровня (это объединения, члены которых только КПК).

Кредитный потребительский кооператив — это некоммерческая организация, смысл существования которой не в получении прибыли, а в поддержке своих пайщиков. Поэтому КПК не имеет права, например, торговать или создавать производства. Но в целом ему не запрещается заниматься иными видами деятельности, кроме финансовой взаимопомощи, если они закреплены в уставе.

Что нужно знать о кредитном потребительском кооперативе

Что с деньгами

Проценты в КПК обычно выше, чем в банке, — и для займов, и для вкладов. Обещанная доходность по последним ограничена законом и не может превышать ключевую ставку, умноженную на 1,8 Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке (сейчас это 7,65%). А вот для займа под залог имущества предельная планка равна 17% Совет директоров Банка России принял решение об определении максимального размера процентной ставки по займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами . Поэтому в кооператив выгоднее вносить деньги, чем брать взаймы, — с учётом рисков, но об этом позднее.

Брать в долг можно не любую Указание Банка России от 28 декабря 2015 г. № 3916‑У «О числовых значениях и порядке расчёта финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов» сумму. Максимум составляет:

  • 50% от объёма выданных займов, если пайщиков до 100 человек, а КПК существует менее полугода;
  • 20%, если пайщиков менее 200;
  • 10%, если пайщиков от 200 до 3 000;
  • 7%, если пайщиков от 3 000.

Есть ограничения и по количеству денег, которые могут быть внесены одним пайщиком. Верхний предел:

  • 50% от собранной суммы, если пайщиков до 100 человек, а КПК существует менее полугода;
  • 25%, если пайщиков менее 200;
  • 20%, если пайщиков от 200 до 3 000;
  • 15%, если пайщиков от 3 000.

Что с управлением

Смысл кредитного потребительского кооператива в том, что все члены равны. Их голоса равнозначны вне зависимости от размера внесённой суммы. Все важные решения принимаются общим собранием пайщиков, где один человек — это один голос. Соответственно, члены кооператива всегда могут быть в курсе того, что в нём происходит, — в идеале, конечно. Они же решают, куда направить годовую прибыль КПК, если она есть: разделить между пайщиками или использовать для увеличения капитала.

Между общими собраниями кооператив находится в руках правления, которое избирается из числа пайщиков сроком не более чем на пять лет. Оно принимает и исключает членов, готовит общие сборы и так далее.

Что с рисками

Это логичный вопрос, когда речь заходит о деньгах: не будет ли так, что однажды они все просто исчезнут и пайщики останутся ни с чем. Чтобы этого не происходило, в законе предусмотрено несколько уровней защиты.

Во‑первых, за деятельностью кредитных потребительских кооперативов наблюдает Центробанк. Он ведёт реестр Реестры КПК, в котором сейчас значится почти 1,4 тысячи действующих организаций. Там же есть список кооперативов, находящихся в стадии реорганизации или ликвидации, а также более не существующих. Если ЦБ заметит, что КПК нарушает законодательство, он может вмешаться.

Во‑вторых, каждый кооператив должен состоять в саморегулируемой организации. Их реестр также ведёт Центробанк. Туда отчисляется не менее 0,2% от среднегодовой величины активов. Если КПК обанкротится, пайщики смогут получить компенсацию. При этом взносы не страхуются агентством по страхованию вкладов, как это делается с банковскими депозитами.

В‑третьих, сам кооператив должен иметь подушку безопасности — процент от капитала, который всегда должен оставаться на счетах. Его размер зависит Указание Банка России от 28 декабря 2015 г. № 3916‑У «О числовых значениях и порядке расчёта финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов» от числа пайщиков:

  • 2% — для КПК, существующего менее полугода и с менее чем 100 членами;
  • 4% — если пайщиков меньше 200;
  • 5% — если пайщиков больше 200.

Но, увы, всё это не гарантирует, что деньги в безопасности и вернутся к членам кооператива в стопроцентном объёме. А главный риск — нарваться на финансовую пирамиду, которая маскируется под КПК. Поэтому важно как минимум проверить, чтобы кооператив был в реестре Центробанка и состоял в саморегулируемой организации. Насторожить должна головокружительно высокая доходность — ей просто неоткуда взяться в законно работающем КПК. Ещё один тревожный сигнал слишком агрессивная реклама.

В Центробанке просят Регулятор предупреждает: не стоит путать КПК с потребительским обществом также не путать кредитные потребительские кооперативы с потребительскими обществами. Последние во многом пересекаются с КПК, вот только финансовая взаимопомощь не основной вид их деятельности. Они могут выдавать займы, но не более четырёх раз в год.

И ещё момент: ответственность за деятельность кооператива пайщики несут сообща. Так что если он уйдёт в минус, поправлять ситуацию придётся дополнительными взносами.

Что с возможностями

Каждый член кооператива имеет право получить финансовую помощь, когда она ему понадобится. В этом и смысл объединения. При этом в пайщики не принимают кого попало — по крайней мере, если КПК нормальный. Решение по каждому члену выносится либо правлением, если это предусмотрено уставом, либо всеми пайщиками сообща.

Соответственно, если член кооператива хочет взять заём, сделать это ему достаточно просто. В отличие от банка, КПК не будет пристально изучать кредитную историю, требовать огромного количества справок. Однако кооперативы обязаны Федеральный закон от 18.07.2009 № 190‑ФЗ передавать данные о займах хотя бы в одно бюро кредитных историй. Так что на будущие взаимоотношения с банком это может повлиять.

Для тех, кто вкладывает деньги, доходность выше, чем на депозите в банке. Как и риски.

Как вступить в кредитный потребительский кооператив

Стать членом КПК может физлицо старше 16 Федеральный закон от 18.07.2009 № 190‑ФЗ лет или юрлицо. Нужно найти кооператив и написать заявление о приёме в его члены. Если кандидатуру одобрят, запись об этом внесут в реестр пайщиков. А новоиспечённому члену КПК выдадут подтверждающий это документ.

Сама процедура очень простая, но важно не нарваться на мошенников. На что обратить внимание — написано в части текста о рисках.

Как открыть кредитный потребительский кооператив

1. Найти потенциальных членов

Чтобы создать КПК, нужно Федеральный закон от 18.07.2009 № 190‑ФЗ не менее 15 граждан или не менее пяти юридических лиц. Если членами будут и те и другие, то суммарно их должно быть от семи.

2. Придумать название

Имейте в виду: если среди членов есть юрлица, в наименовании не может быть указано «кооператив граждан».

3. Написать устав

В документе должны содержаться все условия работы КПК. Какие именно — ищите в статье 8 Федеральный закон от 18.07.2009 № 190‑ФЗ закона о кредитной кооперации. Устав — это главный документ организации, поэтому его лучше подготовить с юристом.

4. Провести учредительное собрание

Учредители должны протоколом оформить решение о создании кредитного кооператива, утверждение устава и других документов, формирование органов КПК.

5. Собрать с пайщиков первую часть взносов

Перед регистрацией члены КПК должны передать в его фонд не менее 10% от первоначального паевого взноса.

6. Оплатить госпошлину

Её размер составляет 4 000 рублей. Реквизиты лучше уточнить в отделении ФНС, где вы собираетесь регистрировать КПК. Оно должно соответствовать юридическому адресу организации.

7. Обратиться в ФНС

Вы должны принести в налоговую следующие документы:

  • заявление на госрегистрацию по форме № Р11001;
  • устав;
  • протокол учредительного собрания;
  • квитанцию об уплате госпошлины.

Сделать это можно лично, через МФЦ, почтовым отправлением или через нотариуса. Решение о регистрации в ФНС должны принять в течение трёх дней.

8. Вступите с саморегулируемую организацию

Это обязательное условие, так что позаботьтесь о его выполнении.

Как ликвидировать кредитный кооператив

Деятельность КПК может быть прекращена Федеральный закон от 18.07.2009 № 190‑ФЗ принудительно по решению суда или добровольно по решению общего собрания пайщиков. Кооператив обязан самоустраниться, если в течение полугода в нём меньше членов, чем необходимо по закону.

Когда решение о ликвидации принято, КПК прекращает свою работу и не может принимать деньги или выдавать кредиты. Затем назначается ликвидационная комиссия (при добровольном закрытии это делают учредители). В её обязанности входят оценка имущества кооператива и расчёты с кредиторами.

Оставшиеся после этого деньги делятся между пайщиками пропорционально их вложениям. А в Единый государственный реестр юридических лиц вносится запись, что организации больше не существует.