Как вести бюджет, если у вас непостоянный доход

Что подразумевается под непостоянным доходом

Когда вы работаете по трудовому договору за оклад, с доходами всё примерно понятно. Дважды в месяц вы получаете фиксированные суммы, иногда премии. Денежные потоки легко контролировать и распределять, ведь вы знаете, сколько получите через месяц, через полгода и через год, если никаких форс-мажоров не случится.

Но бывает и по-другому. Например, вы получаете небольшой фиксированный оклад, а зарплата в основном складывается из процентов от сделок или продаж. И потому в сезон вы можете зарабатывать большие суммы, а в межсезонье — только на выживание.

Или в соответствии с договорами деньги вам выплачивают после каждого завершённого проекта. Иногда проект может быть огромным, так что работа затягивается на много месяцев. При этом за неё предусмотрен небольшой аванс, а действительно внушительная оплата поступает только через полгода. И так несколько раз подряд. В результате получается, что годовой заработок большой, но в некоторые месяцы на счёт вообще ничего не приходит.

Другой вариант — работа с мелкими проектами. Допустим, копирайтер набирает заказы и получает плату за каждый из них. Он может очень примерно прикидывать, сколько будет зарабатывать от месяца к месяцу, но никогда не знает, сколько именно.

В общем, непостоянный доход — это ситуация, когда с денежными поступлениями то пусто, то густо. И кажется, планировать что-то в этой ситуации невозможно. Но, напротив, именно в подобных обстоятельствах вести бюджет надо обязательно.

Почему при непостоянном доходе нужно планировать бюджет

Обычно о личном бюджете вспоминают, когда речь заходит об экономии. Но у него есть и более важная функция: сделать так, чтобы вы комфортно жили от месяца к месяцу, без ситуаций, когда в кармане не остаётся ни копейки. И с этой точки зрения людям, которые получают оклад, гораздо проще отказаться от финансового плана.

При нерегулярных доходах крайне важно заниматься бюджетом, чтобы равномерно распределять денежные поступления и траты по месяцам и избежать финансовых проблем или хотя бы минимизировать их.

Причём работать стоит именно в крупных формах. Планирование на месяц выручит мало, ведь доход нестабильный. Но если рассматривать ситуацию в перспективе, на полгода или год, можно жить относительно спокойно — возможно, без взлётов, но и без падений тоже.

Как составить бюджет

У Лайфхакера есть подробное руководство, как это делается, с примерами. Если ещё не читали, обязательно обратите внимание. Пока кратко проговорим основные шаги.

Выяснить расходы

Прежде чем распределить деньги так, чтобы на всё хватало, нужно понять, на что вы их вообще тратите. Естественно, нужные цифры вы получите только после некоторых наблюдений. Вам предстоит отследить траты на трёх уровнях:

1. Только самое необходимое. Это сумма, которую вы расходуете на продукты, коммуналку, проезд — всё, без чего невозможно прожить.
2. Умеренно комфортное существование. Эта несколько большая сумма включает траты на развлечения, более дорогие продукты и прочие радости жизни.
3. Безбедное существование. Это сумма, которая нужна, чтобы ни в чём себе не отказывать (в разумных пределах, конечно).

Спрогнозировать доходы

Когда денежные поступления непостоянные, это, пожалуй, самое сложное. Но у вас наверняка есть кое-какие данные, чтобы хотя бы приблизительно прикинуть доходы: статистика прошлых лет, договорённости, долгосрочные проекты и даже уровень сил и энтузиазма в данный момент. Сумму поступлений также хорошо бы спрогнозировать в трёх вариантах:

1. Если всё пойдёт плохо, когда заказов почти нет и вы работаете с минимальной занятостью.
2. При стандартной загрузке, когда вы получаете ваш средний заработок.
3. Если обстоятельства сложатся в вашу пользу, а вы проявите невероятное трудолюбие. Конечно, на эту цифру едва ли стоит ориентироваться при планировании расходов. Но она по крайней мере продемонстрирует, к чему можно стремиться.

Прогноз по доходам вы составляете на год, а потом полученную сумму делите на 12, чтобы понять, сколько денег приходится на каждый месяц.

Составить бюджет

Теперь время свести доходы и расходы, чтобы посмотреть, как они взаимодействуют друг с другом. На этом этапе вы предварительно начнёте понимать, какой образ жизни сможете себе позволить и насколько надо затянуть пояс, чтобы было на что покупать еду.

Корректировать бюджет

Ваш финансовый план носит прогнозный характер. Но в нём есть важные экономические ориентиры, на которые вы можете опираться. Если ситуация будет меняться, вы будете понимать, как это отразится на вас и что делать.

Например, вы бодро начали год и хорошо зарабатываете, потому что сотрудничаете с крупным заказчиком. Ещё у вас есть несколько мелких клиентов. Вы свободно тратите деньги по второму сценарию расходов «умеренно комфортное существование». Но однажды крупный заказчик исчезает, ваши доходы приближаются к схеме «всё плохо», а то и опускаются ниже этого уровня. Это значит, что вам нужно откатиться к первому сценарию расходов и тратить деньги только на самое необходимое.

Или, напротив, вы завершили крупный заказ и получили кучу денег. Есть соблазн потратить их большую часть сразу: ну а что, на всё хватит же. Но стоит заглянуть в бюджет — и становится очевидно, что эти деньги надо распределить, скажем, на три месяца. Это должно немного умерить ваш энтузиазм.

Как достигнуть финансового баланса

Больше откладывайте

Подушка безопасности необходима всегда. Чаще всего она равняется трём месячным доходам. При непостоянном доходе резервный фонд должен быть больше, так как риск форс-мажора становится выше. И подушка безопасности может понадобиться, чтобы сбалансировать доходы с расходами на очень длительный срок. Если наступят сложные времена, вам, по крайней мере, не придётся переходить на хлеб и воду и сидеть без интернета, который отключили за неуплату.

Рационально тратить средства из резервного фонда вновь поможет бюджет: вы же записали туда все важные расходы и сможете не транжирить деньги.

Ищите подработки

Не класть все яйца в одну корзину — хорошая стратегия. Если источники денег непостоянные, лучше иметь их несколько. Когда один иссякнет, пусть даже он самый прибыльный, у вас останутся другие, которые помогут свести концы с концами.

Возможно, в денежные времена и не стоит брать второй, третий, десятый проект в дополнение к тем, что у вас уже есть. Но связи, по которым вы можете быстро получить работу, лучше держать тёплыми, а репутацию сохранять безукоризненную. Тогда в сложный момент вы буквально двумя звонками и одним постом в соцсетях выправите ситуацию и найдёте заказы взамен утерянных.

Смещайте доход на месяц

При постоянном доходе в начале месяца человек получает зарплату за предыдущий и спокойно тратит её, зная, что через 15 дней ему придёт аванс. При непостоянном такую роскошь себе позволить нельзя, так как сложно быть до конца уверенным, сколько вы получите и хватит ли этой суммы.

Но можно попробовать вырулить на траты со смещением на месяц. Скажем, вы получили доход в конце декабря и должны расходовать его в январе. Но несколько эффективнее будет, если вы начнёте тратить эти деньги в феврале. Такой сдвиг позволяет гораздо лучше понимать личную финансовую ситуацию.

Допустим, за декабрь вы получили 50 тысяч. В январе из-за длинных выходных ваш доход составил всего 10 тысяч, но вы узнали об этом только в конце месяца. Если бы вы действовали по стандартной схеме, то могли в январе истратить весь декабрьский доход и остаться с 10 тысячами. А если бы использовали смещение, то 50 тысяч ушли бы на февраль, 10 — на март. И у вас осталось бы поле для манёвра, а именно возможность понять, что надо немного сэкономить в феврале, чтобы нормально жить в марте.

Естественно, переход на такую систему потребует буферного периода. Вы не можете просто ничего не тратить месяц, чтобы начать расходовать деньги на месяц позже. Но такой подход лучше обеспечит вашу финансовую свободу, поэтому можно приложить некоторые усилия.

Платите себе зарплату

Эта стратегия подойдёт тем, кто получает довольно много, но крайне нерегулярно. Вы можете переводить деньги на отдельный счёт, а потом раз в месяц возвращать себе некую фиксированную сумму. Так вы будете точно знать, сколько можете потратить, и не израсходуете лишнего.