Как выбрать банк и тариф для бизнеса

Яна Антипова

Специалист сервиса сравнения тарифов на РКО в банках России «РКО Тарифы.ру».

Чтобы не переплачивать за расчётно‑кассовое обслуживание, нужно внимательно изучить описание конкретного тарифа и условия, которые предлагает финансовое учреждение. Расскажем, на что обратить внимание в типичных ситуациях, с которыми сталкиваются клиенты банков.

Лучше начать с выбора тарифа: промониторьте все доступные и составьте для себя список подходящих. Если сначала выберете банк, автоматически ограничите себя в тарифах: может оказаться, что у другого учреждения условия выгоднее.

Оцениваем тариф

1. «Абонентская плата 0 рублей» не значит, что вы не заплатите ни рубля

Клиент открыл счёт с бесплатным обслуживанием. За месяц на него поступило 300 000 рублей — комиссия составила 3 000.

Так произошло потому, что клиент не дочитал условия тарифа, где прописана комиссия 1% от каждого поступления. В его случае это невыгодно: на тарифе с абонентской платой 1 000 рублей в месяц и без комиссии за поступление он платил бы в три раза меньше.

Что делать

1. Проверьте наличие комиссии за поступления на конкретном тарифе.
2. Оцените предполагаемый объём поступлений за месяц и посчитайте комиссию на эту сумму. Сравните с фиксированной абонентской платой на других тарифах.

2. Процент на остаток по счёту можно получить не всегда

Клиент увидел на сайте банка «Начисляем до 7% на остаток» и выбрал в этом банке минимальный тариф с самой низкой абонентской платой. На его счету в конце месяца оставалось 500 000 рублей, и он рассчитывал получить 2 900 в виде процентов. Но не получил. Дело в том, что банк начислял проценты только на максимальном тарифе и на среднедневной остаток.

Что делать

1. Проверьте процент на остаток по выбранному тарифу. Часто банки начисляют максимальный процент на самых дорогих тарифах, а на начальные предлагают 1–2% или вообще ничего.
2. Узнайте, на какие лимиты дают процент. Некоторые банки устанавливают нижний порог: например, от 30 000 рублей. Другие — ещё и верхний: например, до 300 000 рублей. Если ваш остаток будет больше, на сумму превышения процент уже не начислят.
3. Проверьте, какой именно остаток учитывает банк на вашем тарифе — среднедневной или минимальную сумму в отчётном периоде.

3. Снятие наличных: если не дочитать условия тарифа, придётся платить комиссию

ИП могут обналичивать деньги с расчётного счета тремя способами: переводить на личную карту физлица, снимать с корпоративной карты или в кассе.

Предприниматель прочитал на сайте банка: «Снимайте наличные до 1 000 000 рублей в месяц без комиссии». И обналичивал деньги с корпоративной карты, которую ему дали в банке. Первые две транзакции по 50 000 рублей прошли без комиссии. Когда он в третий раз снял 50 000, банк взял комиссию 1 000 рублей.

Так произошло потому, что на тарифе были дополнительные условия. Например, клиент может обналичить 1 000 000 рублей без комиссии, но:

• с корпоративной карты — только 100 000;
• перевести на свою карту физлица — 500 000;
• снять в кассе в отделении — 400 000.

Клиент превысил лимит, и на сумму превышения банк начислил комиссию.

Что делать

1. Не ориентируйтесь только на общий лимит обналичивания без комиссии. Посмотрите лимиты по снятию с корпоративной карты, в кассе и по переводу на карту физлица.
2. Когда обналичиваете деньги со счёта ИП, в первую очередь переводите на карту физлица. У этого способа лимиты всегда выше, чем у других. Затем — снимайте с корпоративной карты. Если лимита всё равно не хватило, придётся ехать в отделение банка или платить комиссию.

4. Эквайринг: проценты зависят от тарифа и способа приёма платежей

Предприниматель прочёл на сайте банка: «Комиссия за эквайринг — от 1,3%». Подключил эквайринг на своём сайте и поставил терминал в магазине. За приём платежей в магазине он платит комиссию 1,3%, а за платежи через сайт она оказалась 2,8%.

Что делать

Во‑первых, проверьте комиссию на конкретный вид эквайринга:

• интернет‑эквайринг — для приёма платежей на сайте;
• торговый — для терминалов в торговых точках;
• мобильный — для переносных терминалов, которые работают в связке со смартфоном.

Во‑вторых, проверьте комиссии на конкретном тарифе. У одних банков комиссии на эквайринг одинаковые для всех тарифов, у других же отличаются.

5. Комиссия на пополнение счёта важна только тем, кто продаёт за наличные

Если вы принимаете оплату только через сайт или POS‑терминал, условия внесения наличных для вас не важны.

Если же будете вносить наличные на счёт, проверьте два параметра:

1. Отличается ли процент при пополнении разными способами: через банкомат банка обслуживания и других банков, в офисах партнёров.
2. Какие установлены месячные лимиты пополнения на конкретном тарифе.

6. Комиссия на переводы юридическим лицам и ИП важна, если работаете с подрядчиками и поставщиками

Например, перечисляете на счёт ООО оплату за доставку сырья или материалов. Если вы делаете переводы компаниям и другим предпринимателям редко или не делаете вообще, на этот параметр можно не смотреть.

7. Комиссия на переводы физлицам со счёта компании: зарплатный проект выгоднее

Переводы на свою карту физлица со счёта ИП мы рассмотрели выше. Теперь поговорим о предпринимателях и юрлицах, которые платят зарплату работникам — перечисляют деньги им на карты. Рассмотрим примеры двух компаний.

• В компании А не знают о зарплатном проекте и платят 20 сотрудникам. Общая сумма — 700 000 рублей в месяц.
• В компании Б подключились к зарплатному проекту и также платят 700 000 рублей 20 сотрудникам.

Компания А выбрала тариф РКО, где можно без комиссии переводить физлицам 300 000 рублей в месяц. Остальные 400 000 рублей перечисляет под 2% комиссии, то есть платит ещё 8 000 рублей.

Компания Б воспользовалась проектом с фиксированной комиссией на перевод зарплаты. И отдаёт 50 рублей за одну транзакцию, как за простое платёжное поручение. Комиссия на перевод зарплаты 20 сотрудникам составляет всего 1 000 рублей.

В некоторых банках комиссия на транзакции по зарплатному проекту составляет 0,5% от суммы всех зарплат. Но и это намного выгоднее, чем переводы на карты физлиц.

Что делать

Компаниям и ИП, которые переводят зарплату сотрудникам на карты, нужно:

1. Использовать зарплатный проект — такую услугу предлагают многие банки.
2. Сравнить комиссию на выплаты по зарплатному проекту в разных банках и тарифах.

Оцениваем сам банк

Предположим, в разных финансовых учреждениях вы уже нашли 4–5 тарифов, которые вам подходят. На каком остановиться? Чтобы выбрать лучший, нужно оценить другие условия сотрудничества с банком.

1. Надёжность банка

На фоне периодических закрытий банков в стране хочется быть уверенным, что обращаешься в надёжный. Но все рейтинги надёжности финучреждений субъективны. Чтобы убедиться в этом, давайте посмотрим версии двух известных сайтов: «Банки.ру» и Forbes.

Как видите, на первых местах оказались разные банки. Всё потому, что при составлении рейтингов используют разные критерии надёжности.

Что делать

Представителям малого и микробизнеса достаточно посмотреть рейтинг надёжности банков для бизнеса — для ознакомления. Также можно проверить, входит ли выбранное учреждение в программу госучастия, — это дополнительный плюс, но не стопроцентная гарантия. Пытаться анализировать глубже не стоит, вы только запутаетесь. Это делают аналитики для бизнеса с многомиллионными и многомиллиардными оборотами.

Если всё же хотите перестраховаться, откройте два расчётных счёта в разных банках. При возникновении проблем у одного из них деньги получится быстро перевести в другой.

2. Удобство открытия счёта

У всех банков есть возможность открыть счёт за один визит в отделение. Но если у вас совсем нет времени, выбирайте вариант с услугой выездного менеджера. Встречу со специалистом можно назначить в любом месте: он приедет в оговорённое время и привезёт документы на подпись. После встречи вы сможете сразу пользоваться счётом.

3. Интеграция с сервисами бухгалтерии и бесплатный бухучёт для микробизнеса

Если ведёте бухгалтерию в стороннем сервисе, например «Эльба», «Фингуру» или «Моё дело», убедитесь, что у банка есть с ним интеграция.

Предпринимателям на УСН 6% без наёмных работников стоит проверить, предлагает ли учреждение бесплатную интернет‑бухгалтерию. Это не персональный бухгалтер, а встроенная в мобильный и онлайн‑банк функция подсчёта налогов и взносов, а также календарь их уплаты.

4. Корпоративные карты

Карты выпускают все банки, но некоторые — за дополнительную плату. Если выпуск бесплатный, убедитесь, что вы сможете получить карту без дополнительных трат после заключения договора. В некоторых банках действует условие: бесплатный выпуск карты только в день открытия счёта.

5. Акции

Не все акции одинаково выгодные. Например, не стоит выбирать тариф только потому, что банк предлагает бесплатное обслуживание первые два месяца. Так вы сэкономите всего 1 000–2 000 рублей. Хорошая акция, которую стоит учитывать при выборе тарифа, — терминал в подарок. Устройство стоит 10 000–20 000 рублей, а вам достанется бесплатно.

Чек‑лист

1. Не ограничивайтесь тарифами одного банка, изучите все доступные.
2. Всегда проверяйте проценты, лимиты и другие условия по конкретному тарифу.
3. Убедитесь, что банк не снимает комиссию за поступления на счёт на бесплатном тарифе, — это невыгодно.
4. Если планируете получать процент на остаток по счёту, проверьте, на какие суммы банк начисляет проценты.
5. Подумайте, сколько наличных будете снимать со счёта сейчас и в будущем, когда прибыль вырастет.
6. Выберите вид эквайринга, который подключите, и проверьте комиссию по нему.
7. Если нужно, выясните комиссии на пополнение счёта, на переводы юрлицам, ИП и физлицам.
8. Узнайте, предлагает ли банк услугу выездного менеджера.
9. Проверьте, есть ли интеграция с сервисом бухгалтерии, который вы используете. Если вы ИП на УСН 6% без наёмных работников, выбирайте банк с бесплатной встроенной интернет‑бухгалтерией.
10. Убедитесь, что финансовое учреждение выпускает корпоративную карту бесплатно (если она вам нужна).
11. При выборе банка учитывайте только выгодные акции, например терминал в подарок.